2014年浙江省公务员面试热点：如何看待央行叫停虚拟信用卡？

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央行13日下发文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时被暂停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，央行此次出手是规避风险的必要之举，但从长远来看，互联网金融或是大势所趋。

虚拟信用卡被暂停 阿里腾讯被泼冷水

　　此前，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000-5000元三档，用户还可享受50天的免息期。

　　跟以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。互联网保险公司众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，保障客户信用风险及银行信贷资金的安全。

　　央行13日发布的文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。央行同时暂停了线下条码（二维码）支付业务，认为其突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。而将二维码支付应用于支付领域有关技术，目前终端的安全标准尚不明确。

　　二维码支付是当前一些第三方支付机构力推的线下支付方式。如微信计划推出的“微POS机”，商家安装后只需输入消费金额，就会产生一个二维码，消费者只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。

看得见的方便，看不见的风险？

　　业内人士表示，央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，主要是从客户支付安全角度出发，拦住“看不见的风险”。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委表示，在各国金融系统中，有两大块业务因被认为可能具有系统性风险而普遍实行审慎监管，一是吸收公共负债，第二就是支付系统。对信用业务、支付系统的监管，涉及大量不特定的主体，如果出现漏洞会对金融系统带来巨大冲击。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，支付领域的创新行为给广大金融消费者带来了很大便利。但对于管理层来说，更关心互联网金融背后潜藏的风险点，以及业务合规性的问题。阿里巴巴、腾讯推出虚拟信用卡，虽然是跟商业银行合作发行，但后台的风控制度是否到位，商业银行是实质发挥了发卡行的作用，还是仅仅是“通道”？对客户身份识别审核、保障客户信息安全等方面，能否严格落实相关规定？这些问题央行确实要进行论证和评估。

　　目前，监管机构对商业银行发行信用卡有“三亲”要求，即在信贷或信用卡审批环节必须对申请人进行亲访、亲签、亲核。“但在两大互联网巨头贴身肉搏的竞争格局下，这些规定很难被严格落实。”一位银行业内人士表示。

　　监管部门的担忧并非“多虑”。事实上，近年来部分商业银行盲目追求发卡规模“跑马圈地”，放松发卡审核、冒领信用卡等现象屡禁不止，信用卡坏账率去年明显攀升。今年2月，央行再次发文强调加强银行卡业务管理，指出“有部分发卡银行、收单机构对银行卡业务相关管理制度落实不到位，存在放松发卡审核、违规代办银行卡、交易信息不合规、受理终端管理混乱等问题”。

审慎监管：亮“黄灯”还是亮“红灯”？

　　从种种迹象来看，央行此次可能只是亮“黄灯”而非“红灯”，互联网金融的滚滚大潮，并不会因此放缓脚步。

　　“央行的暂停可能是‘技术’上的，从长期来看，虚拟信用卡代表了未来的发展方向。”外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，阿里巴巴和腾讯拟推出的虚拟信用卡，仍然是跟商业银行合作推出，只是载体和使用范围发生了变化。鉴于互联网的数据信息优势，虚拟信用卡的审批速度可以大大提高，这是从手工时代到互联网时代的巨大突破。关键在于后台的监管和风控体系，对监管部门的征信体系管理也提出了新的要求。

　　对于银行业乃至金融业的互联网发展趋势，中国平安董事长兼CEO马明哲判断，预计在未来10年内，50％-60％的信用卡和现金将消失。

　　从央行的表态来看，目前主要是从支付安全和合规角度出发，对两个产品进行统一评估。中金公司预计，在补充相关材料、完善相关风控措施后，虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。

被拉回原点的“赛跑”？

　　知情人士透露，目前支付宝、腾讯与某银行合作的虚拟信用卡尚未正式推出，相关准备工作仍在正常进行，并称无卡支付的安全性并不存在“硬伤”。

　　多位银行业分析师则认为，央行此次明确态度为“暂停”而非“叫停”，预计后续相关机构将管理制度、操作流程等情况上报监管部门后，虚拟信用卡等相关产品仍有望问世。

　　某券商分析师认为：“或许此次对于某些银行是一个不小的打击，但是对于整个银行业来说是好事。此次某些银行‘抢跑’不成功，但是却激起了其他商业银行的兴趣和动力，预计未来其他银行尤其是几家颇具实力的股份制银行一定会陆续跟进，相当于把整场赛跑拉回了原点。当然，我们也相信接下来的‘比赛规则’也会趋于完善和透明。”而此前支付宝相关人士也向中国证券报记者证实，目前支付宝方面已经与国内几家股份制银行进行接触和洽谈，合作模式与日前公布的差异也不大。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，金融行业是高风险行业，监管层此次的紧急暂停属情理之中。“监管层和社会公众的考虑角度不一样，社会公众重视成本、效率，而监管层重视创新带来的风险，目前支付机构没有核发信用卡的资格。我想央行担心的是，互联网机构是否只是把合作银行当作一个发卡通道，而信用卡授信、风险管理等流程却是阿里、腾讯来完成，这显然不能让央行放心。”但他也强调，随着传统金融机构与互联网机构的合作愈发密切，监管措施一定要在鼓励创新和风险防范之中，寻找一个平衡点。

　　根据央行官网给出的解释，信用卡是非现金结算的一种支付工具。由银行发行，专供消费者购买商品和支付费用的一种信用凭证。银行向持卡人收款，一般是一月一次。持卡人接到通知后，应按约定的要求一次付清或分次付清，在使用信用卡时，持卡人还可以根据协议从发卡银行取得贷款。按照上述定义，只要涉及到银行的非现金结算、贷款等业务，都属于信用卡范畴，无论其本身是否有一个实物存在。专家认为，虚拟信用卡属于互联网融资业务，理应纳入社会融资总量监测范畴。

　　郭田勇直言：“实际上，国外的一些商业机构是可以核发信用卡的。现在各家商业银行核发信用卡，同样还是出现了不少信用卡诈骗、非法套现等问题，并不是银行发信用卡就完全没有风险。”他还称，目前阿里、腾讯等互联网机构纷纷加入民营银行“大军”之中，未来银行信用卡业务的竞争将愈发激烈。

　　银行业人士坦言，银行无论通过哪种模式创新信用卡业务，都不能忽略信用卡业务的不良风险。央行数据显示，截至2013年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额251.9亿元，较上年末增加105.3亿元，增长71.9%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，占比较上年末上升0.08个百分点。这一情况表明，银行资产质量的恶化已经渗透到信用卡层面。

　　缘起于某些银行与互联网机构的合作，却引发了资本市场的强烈反应。知情人士透露，在虚拟信用卡被曝光问世、被传言暂停之前，相关股票就疑现神秘资金的身影。“此前某些银行就多次传出与阿里、腾讯等互联网大佬合作的传闻，股价一路飙涨，其实就是几只大资金进驻的结果。”

　　数据显示，A股市场中，涉及移动支付概念的新大陆和证通电子14日双双跌停，中科金财、新开普分别跌4.60%和3.65%，南天信息、航天信息、焦点科技、生意宝也均跌逾1%；H股市场中，作为阿里对手的腾讯也未能逃脱下跌命运，收盘跌幅4.08%。

　　分析人士认为，长期来看，商业银行这类传统金融机构积极融合于互联网“浪潮”是大势所趋，未来其他银行一定也会积极跟进虚拟信用卡等互联网创新业务，但是互联网概念不应沦为资金炒作工具。